都说小微企业融资难是“世界难题”。为破解难题，中央经济工作会议再次强调了强化普惠金融服务，让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力。在党中央引导下，银行躬身耕耘小微金融业务，并作为服务实体经济、贯彻新发展格局的重要举措。 

　　在肩负建设“重要窗口”的浙江，浙商银行自诞生以来，就一直以服务小微为己任，持续深耕普惠金融。截至目前，浙商银行普惠型小微企业贷款余额突破2000亿元，较2017年接近翻一番，占各项贷款比重位列18家全国性商业银行第一。 

　　从小微企业角度而言，融资难问题是金融支持实体经济尚未完全解决的一个难点；而从银行角度看，小微企业贷款风险偏大、经营成本高，可持续发展难度大。浙商银行是如何克服这一业界难题，实现普惠金融行稳致远，贷款余额突破2000亿元的？ 

　　专业服务：真正做到“敢贷”“愿贷”“能贷” 

　　浙商银行摒弃 “降低门槛、快进快出”的运动式做法，坚持专业化经营道路，“真刀真枪的干”，组建专门团队、研发专门产品、打造专门流程、构建专门风控。多年实践中，该行形成了5名骨干客户经理与1名风险经理协作配合的“5+1”专营团队模式；按照风险程度设计了不同的信贷流程，极大提高了小微企业借款便利度；开发了40余款特色产品，充分满足小微企业差异化金融需求；建立专门的授信制度体系，小微贷款资产质量持续多年在全国性银行中位居前列。 

　　值得一提的是，浙商银行在同业中率先建立了尽职免责机制，破除了小微信贷“紧箍咒”，极大减轻了客户经理思想负担；该行充分授权，将贷款审批权授予一线分支行，让真正了解小微企业的人决定贷或不贷，目前全行99.9%业务审批都是在支行、分行完成的,大大提高了基层机构服务小微企业的积极性。 

　　勇于创新:帮助小微 “易贷”“多贷”“快贷” 

　　近年来，金融科技快速发展，浙商银行顺势而为，加大对互联网、大数据、云计算等金融科技的运用，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，主动提升普惠金融服务质效。 

　　同浙商银行合作多年的老客户往往会有感慨：“跑银行次数降了、提交资料少了、拿到资金速度快了，办理贷款综合成本低了，心也就自然踏实了。”浙商银行通过重塑小微业务流程，实现了小微企业贷款办理在线化、自助化、移动化。

　　该行一直将提升服务体验作为创新方向，其推出的全线上小微产品“点易贷”，使小微企业享受到“5分钟申请、1刻钟审批、0手续费”的体验，小微企业客户只需要在手机上“点一点，拍一拍，刷一刷”，足不出户就能知道“能不能贷”“能贷多少”，真正做到“最多跑一次”。与此同时，浙商银行稳步开展不动产抵押登记线上办理试点，延伸线上产品线，为小微企业提供快捷、极简体验。数据显示，今年以来浙商银行仅浙江省内小微业务线上抵押登记比率约80%，该行线上小微业务授信规模超1000亿元，线上提款笔数和金额占比均超过90%。 

　　陈柯是杭州一家小型器材公司的负责人，近期签署了一笔临时大额合同，自有资金回笼不及时，原来银行办一笔贷款要十几天时间，周转不开，心里很是着急。出差时，她在杭州火车东站看到了浙商银行“点易贷”产品广告，手机扫了扫申请二维码，提交了申贷信息。让她没想到的是，很快就收到了审批通过的短信并知道了可贷金额，没几天就提款成功。陈女士由衷地感慨“又快又方便！” 

　　小微企业往往还面临贷款到期续贷难、需支付高额“转贷”“过桥”资金成本等问题，该行积极运用科技手段简化流程，对于生产经营正常、信用状况良好的小微企业，贷款到期时系统自动审批、全自动无缝对接发放新贷款，无需客户寻找高成本过桥资金。今年以来，该行已为小微企业提供无还本续贷金额超450亿元。同时，该行创新推广循环贷款，小微客户根据自身经营情况，自主放贷、随借随还，进一步帮助小微客户节省财务费用；目前小微循环贷款余额占比达70%，享受续贷便利客户5万余户。 

　　除了线上化服务创新外，该行近些年大力支持实体经济高质量发展，帮助科创型、制造业小微企业转型升级，如针对具有智能设备更新需求的企业提供专属的“智造贷”产品，外贸企业的“出口易”“出口退税贷”等产品，向高层次人才提供信用方式的“人才支持贷”产品等。在小微园区方面，该行推出了“厂房贷”产品，为入园小微企业提供“成数高、手续便、还款轻、产品活”的定制化服务，解决小微企业“要买房，缺点钱”“付全款，想按揭”“买了房，钱紧缺”“新搬迁，开张难”“不买房，要租房”等诉求。数据显示，该行目前已累计开发小微园区项目已超570个，授信超700亿元。

　　坚守初心：开创普惠金融可持续发展之路 

　　在一般人眼里，小微金融“额小户多风险大”，就如农田耕作，要耐得住性子、弯得下腰板，非一朝一夕就能做的好的。早在十余年前，当时政府和监管部门对小微业务尚无具体政策、考核等要求，浙商银行就已将小微金融作为战略业务板块发展，多年来始终秉承“普惠小微”初心，坚持客户定位，持续深耕，将专业化经营模式从浙江省成功、快速复制到大江南北，探索出了一条规模、质量、特色的可持续发展道路，小微贷款年年保持中高速增长。截至目前，已累计投放小微贷款超9000亿元，服务小微企业超36万户，间接带动超500万人就业，培育了一批小微企业成长为大中型企业。